技術(shù)進(jìn)步和消費(fèi)者行為的改變，正重塑著全球保險(xiǎn)業(yè)，對(duì)保險(xiǎn)公司而言，機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。站在轉(zhuǎn)型十字路口的中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)，亟待轉(zhuǎn)變觀念、厘清戰(zhàn)略、構(gòu)建能力，在保險(xiǎn)業(yè)新格局下博得一席之地。

動(dòng)力：技術(shù)進(jìn)步與消費(fèi)行為改變

信息技術(shù)正在飛快地發(fā)展，消費(fèi)者預(yù)期和行為也隨之變化，二者的相互促進(jìn)驅(qū)動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的高歌猛進(jìn)。保險(xiǎn)公司需未雨綢繆，及時(shí)響應(yīng)客戶(hù)行為的變化并應(yīng)用快速發(fā)展的新技術(shù)，力爭(zhēng)在行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局重塑時(shí)爭(zhēng)得一席之地。

互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)：國(guó)內(nèi)外有哪些好的創(chuàng)新模式？

移動(dòng)互聯(lián)用戶(hù)滲透速度遠(yuǎn)超想象?；ヂ?lián)網(wǎng)僅用了十幾年就風(fēng)靡全球，而新興的移動(dòng)智能設(shè)備滲透速度更快。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)作為客戶(hù)互動(dòng)低頻業(yè)務(wù)，在移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代必須通過(guò)某些手段與客戶(hù)建立聯(lián)系，防止被移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)“脫媒”而淪為單純產(chǎn)品供應(yīng)商，而被迫將金融產(chǎn)品制造的利潤(rùn)過(guò)渡給移動(dòng)互聯(lián)分銷(xiāo)商——這是移動(dòng)互聯(lián)帶給保險(xiǎn)公司的最大挑戰(zhàn)。

社交網(wǎng)絡(luò)影響越來(lái)越大。BCG全球數(shù)據(jù)調(diào)研顯示，26%的客戶(hù)在社交媒體上推薦了保險(xiǎn)公司，而21%的被調(diào)查者通過(guò)朋友或家人在社交媒體上發(fā)布的推薦信息決定購(gòu)買(mǎi)哪家公司產(chǎn)品。用戶(hù)對(duì)社交媒體的依賴(lài)與信任帶來(lái)很大機(jī)遇與挑戰(zhàn)。這些社交平臺(tái)很可能成為客戶(hù)討論、對(duì)比、篩選、購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的場(chǎng)所。若能制定良好的社交策略，將帶來(lái)極大的品牌效應(yīng)。

云計(jì)算極大地降低了計(jì)算成本。隨著計(jì)算成本的大幅下降，IT運(yùn)營(yíng)成本可得到極大降低，允許企業(yè)將節(jié)約的資金轉(zhuǎn)移投入到一些創(chuàng)新和投資上。越來(lái)越多的保險(xiǎn)公司已經(jīng)或正在應(yīng)用云技術(shù)，如將HR系統(tǒng)、財(cái)務(wù)系統(tǒng)等轉(zhuǎn)移到云服務(wù)平臺(tái)中。BCG判斷，云計(jì)算對(duì)于中小保險(xiǎn)公司更加有利。因?yàn)樵萍夹g(shù)可以讓小保險(xiǎn)公司像購(gòu)買(mǎi)水電氣一樣購(gòu)買(mǎi)計(jì)算和服務(wù)能力，在幫助其降低IT投入成本的同時(shí)，獲得足以與大保險(xiǎn)公司媲美的IT服務(wù)和能力。

物聯(lián)網(wǎng)、車(chē)聯(lián)網(wǎng)技術(shù)堪稱(chēng)是對(duì)保險(xiǎn)公司影響最大的一項(xiàng)技術(shù)。很多保險(xiǎn)公司已紛紛在其產(chǎn)品和服務(wù)中應(yīng)用了相關(guān)技術(shù)。在意大利和英國(guó)，傳感器的應(yīng)用已經(jīng)比較成功，對(duì)汽車(chē)險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)都產(chǎn)生了很大改變。比如，通過(guò)汽車(chē)傳感器監(jiān)控駕駛?cè)笋{駛習(xí)慣，依據(jù)駕駛習(xí)慣確定其保費(fèi)金額，使得駕駛習(xí)慣良好的年輕人保費(fèi)過(guò)高的問(wèn)題得以解決。再如，在壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)領(lǐng)域應(yīng)用可穿戴設(shè)備，可及時(shí)監(jiān)測(cè)到被保險(xiǎn)人的生理數(shù)據(jù)，盡可能早的提示被保險(xiǎn)人防范健康風(fēng)險(xiǎn)，降低理賠率。由此可見(jiàn)，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在保險(xiǎn)公司確定定價(jià)基準(zhǔn)、防范風(fēng)險(xiǎn)等方面可以發(fā)揮很大作用。但在物聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域中，互聯(lián)網(wǎng)公司也選擇進(jìn)入了智能家居領(lǐng)域，如谷歌收購(gòu)了Nest，三星買(mǎi)下了SmartThings?；ヂ?lián)網(wǎng)公司在物聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域具有很大競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，使得保險(xiǎn)公司變成了整個(gè)智能生態(tài)系統(tǒng)參與者而非主導(dǎo)者，這給保險(xiǎn)公司帶來(lái)了極大挑戰(zhàn)。

伴隨著上述四大技術(shù)的改變，消費(fèi)者的客戶(hù)行為已發(fā)生深刻改變。在線方式已成為保險(xiǎn)銷(xiāo)售過(guò)程中越來(lái)越重要的渠道。一個(gè)典型客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)基本包括5個(gè)關(guān)鍵步驟：萌生初步購(gòu)買(mǎi)念頭，到初步研究、報(bào)價(jià)、產(chǎn)品選擇，再到最終購(gòu)買(mǎi)，可以看出，客戶(hù)其實(shí)是通過(guò)不同渠道逐步明確購(gòu)買(mǎi)意向的，而非通過(guò)單一渠道。根據(jù)BCG在全球12個(gè)市場(chǎng)進(jìn)行的調(diào)研顯示，在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的用戶(hù)中，僅8%的受訪者完全不使用在線方式購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品;而在92%會(huì)使用在線渠道購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的受訪者中，88%的使用了兩個(gè)及以上在線渠道。

對(duì)比傳統(tǒng)的依賴(lài)代理人銷(xiāo)售保險(xiǎn)的方式，全球保險(xiǎn)業(yè)都在積極思考：怎樣將保險(xiǎn)銷(xiāo)售的過(guò)程逐漸數(shù)字化、在線化?怎樣讓原有的代理人接受并充分利用數(shù)字化渠道?這是保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)消費(fèi)者行為變化的主要難題之一，既是機(jī)遇、也是挑戰(zhàn)。

對(duì)策：改良與創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式

過(guò)去十年中，保險(xiǎn)公司一直注重通過(guò)數(shù)字化渠道改善現(xiàn)有業(yè)務(wù)模式，逐步實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式向互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式的演化。

首先，隨著消費(fèi)者對(duì)數(shù)字化方式的接受和依賴(lài)程度越來(lái)越高，保險(xiǎn)公司紛紛開(kāi)始重新思考客戶(hù)體驗(yàn)，建立同類(lèi)最佳的數(shù)字化體驗(yàn)將是重大的機(jī)會(huì)。根據(jù)調(diào)研，在中國(guó)消費(fèi)者希望保險(xiǎn)公司做出的改進(jìn)點(diǎn)中：第一是個(gè)性化產(chǎn)品服務(wù);第二是對(duì)隱私的保護(hù);第三是用戶(hù)界面的簡(jiǎn)單便捷性。保險(xiǎn)公司如果能在消費(fèi)者期望高的點(diǎn)上做出合適的改進(jìn)，相信一定能夠極大地提升客戶(hù)體驗(yàn)，進(jìn)而在客戶(hù)心中拔得頭籌。

比如，成立于2008年的youi是一家澳大利亞財(cái)產(chǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)公司，它改進(jìn)客戶(hù)反饋方式，引入公開(kāi)實(shí)時(shí)評(píng)價(jià)，提升客戶(hù)滿(mǎn)意度。youi.com網(wǎng)站包含創(chuàng)新“墻”，實(shí)時(shí)張貼客戶(hù)評(píng)價(jià)，客戶(hù)在瀏覽網(wǎng)站其他頁(yè)面時(shí)，最新評(píng)價(jià)將出現(xiàn)在屏幕最下方，也可以按流行關(guān)鍵詞過(guò)濾評(píng)價(jià)。在目前68079條評(píng)價(jià)中，用戶(hù)滿(mǎn)意度高達(dá)85%，取得了很大成功。

另外，一家叫做Oscar的健康險(xiǎn)公司，成立于2013年，僅在紐約州提供在線保險(xiǎn)平臺(tái)。該公司將“以客戶(hù)為中心”發(fā)揮到了極致，客戶(hù)可通過(guò)不多于5次的在線點(diǎn)擊完成保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)、理賠等;客戶(hù)在選擇購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，網(wǎng)站可根據(jù)客戶(hù)調(diào)整預(yù)定義參數(shù)，在每一步提供即時(shí)定價(jià)信息;客戶(hù)在預(yù)約醫(yī)生就診時(shí)，網(wǎng)站將醫(yī)生出診信息、谷歌地圖等功能完美結(jié)合，讓客戶(hù)快速完成就診預(yù)約并獲知詳細(xì)的就診地址。正是通過(guò)這些貼心的、極簡(jiǎn)的功能，Oscar為客戶(hù)提供了堪稱(chēng)“尖叫”的體驗(yàn)，開(kāi)業(yè)幾個(gè)月的時(shí)間就獲得了極大的成功。

其次，保險(xiǎn)公司應(yīng)用技術(shù)來(lái)降低運(yùn)營(yíng)成本、提升效率，幫助企業(yè)創(chuàng)建成本優(yōu)勢(shì)，很多國(guó)外的保險(xiǎn)公司在運(yùn)用技術(shù)降低成本方面已經(jīng)取得了非常好的成績(jī)。以車(chē)險(xiǎn)為例，BCG曾進(jìn)行過(guò)推算，信息技術(shù)可將綜合賠付率降低16-22個(gè)百分點(diǎn)，其中費(fèi)用率可降低10-12個(gè)百分點(diǎn)，賠付率降低6-10個(gè)百分點(diǎn)。

最后，保險(xiǎn)公司正在積極挖掘數(shù)據(jù)價(jià)值。保險(xiǎn)公司雖然通過(guò)常年積累擁有了大量數(shù)據(jù)，但對(duì)客戶(hù)個(gè)人信息等關(guān)鍵數(shù)據(jù)存在客戶(hù)擔(dān)心隱私泄露、不愿分享，及客戶(hù)信息有誤等問(wèn)題，其需要解決的第一個(gè)問(wèn)題就是數(shù)據(jù)的缺乏、不夠全面和準(zhǔn)確。其實(shí)，大多數(shù)客戶(hù)愿意通過(guò)分享信息換取切實(shí)的利益，中國(guó)客戶(hù)更甚。其中，減價(jià)、更好的理賠流程是客戶(hù)最愿意接受的利益換取。

Discovery公司是南非最大的健康險(xiǎn)公司，也是平安健康險(xiǎn)公司的合作伙伴，它在數(shù)據(jù)獲取方面的經(jīng)驗(yàn)非常值得借鑒。Discovery的“健行天下”(Vitality)健康促進(jìn)計(jì)劃，旨在通過(guò)建立科學(xué)的健康管理和激勵(lì)體系，鼓勵(lì)消費(fèi)者關(guān)注自身健康，并對(duì)參與者的健康行為和飲食進(jìn)行干預(yù)，改變其行為。例如，通過(guò)線上、線下都可以有效評(píng)估一個(gè)人的健康狀態(tài)，公司會(huì)根據(jù)健康狀態(tài)的不同給予客戶(hù)不同的旅游、購(gòu)物獎(jiǎng)勵(lì)，并影響后續(xù)保費(fèi)的數(shù)額。通過(guò)這一計(jì)劃，Discovery收集了大量的客戶(hù)數(shù)據(jù)，但客戶(hù)也通過(guò)該計(jì)劃獲得了實(shí)際的利益，形成了雙贏的局面。

除了前面提到的對(duì)現(xiàn)有業(yè)務(wù)模式的改良外，也出現(xiàn)了很多基于互聯(lián)網(wǎng)的顛覆式的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式。

例如很多保險(xiǎn)公司已經(jīng)圍繞長(zhǎng)尾產(chǎn)品和服務(wù)的提供，建立了新的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)參與方式。英國(guó)一家保險(xiǎn)中介公司BoughtByMany通過(guò)社交平臺(tái)吸引具有相同保險(xiǎn)需求的人，為這些客戶(hù)統(tǒng)一協(xié)商保險(xiǎn)條款、統(tǒng)一報(bào)價(jià)，客戶(hù)可根據(jù)自身具體需求購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，這種做法在為客戶(hù)節(jié)省開(kāi)銷(xiāo)的同時(shí)，也為保險(xiǎn)公司降低客戶(hù)流失率。BoughtByMany的業(yè)務(wù)模式是社交互助保險(xiǎn)的一種應(yīng)用，更多針對(duì)長(zhǎng)尾需求客戶(hù)。

現(xiàn)在出現(xiàn)了另一種更充分應(yīng)用了社交互助理念的新業(yè)務(wù)模式——RishHuddle，它讓客戶(hù)組成小組并共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，同一小組的客戶(hù)共享保費(fèi)資金池，賠付也優(yōu)先從共享資金池提取，除非資金池賠穿保險(xiǎn)公司才會(huì)負(fù)責(zé)后續(xù)的賠付，而如果共享資金池年底有結(jié)余則會(huì)作為激勵(lì)返還給客戶(hù)。這種模式充分利用口碑和推薦以降低獲客成本，同時(shí)因?yàn)閺?qiáng)大的激勵(lì)機(jī)制，客戶(hù)會(huì)自行選擇風(fēng)險(xiǎn)更小的客戶(hù)納入小組而剔除高風(fēng)險(xiǎn)的客戶(hù)，降低了保險(xiǎn)公司的整體風(fēng)險(xiǎn)。

除了建立新的業(yè)務(wù)參與方式外，另外一大類(lèi)顛覆式創(chuàng)新是圍繞生態(tài)系統(tǒng)構(gòu)建。在生態(tài)圈的構(gòu)建中，有兩種參與模式，一種是自己構(gòu)建，中國(guó)的平安集團(tuán)采取的就是該種方式;另外一種是與別人合建，德國(guó)安聯(lián)集團(tuán)采用了該種方式。

實(shí)踐：整合與構(gòu)建生態(tài)系統(tǒng)

在BCG與摩根士丹利的聯(lián)合報(bào)告《保險(xiǎn)與科技：數(shù)字時(shí)代的演變及革命》中提到可能影響保險(xiǎn)行業(yè)的14個(gè)關(guān)鍵趨勢(shì)(見(jiàn)圖3)，并根據(jù)其潛在影響和不確定性的程度進(jìn)行了分類(lèi)。

其中兩個(gè)趨勢(shì)同時(shí)具備高影響力與高不確定性，即進(jìn)軍保險(xiǎn)業(yè)的鄰業(yè)進(jìn)入者和將保險(xiǎn)整合進(jìn)更為廣泛的生態(tài)系統(tǒng)。在其影響下，存在很多不確定性。我們并不能確定新的生態(tài)系統(tǒng)對(duì)保險(xiǎn)公司的影響有多大，鄰業(yè)進(jìn)入者會(huì)介入哪些保險(xiǎn)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，又會(huì)有哪些新的保險(xiǎn)產(chǎn)品/服務(wù)被引入?然而，國(guó)內(nèi)外先行者已經(jīng)走到了前面，德國(guó)安聯(lián)、中國(guó)平安都在積極協(xié)調(diào)或整合新的生態(tài)系統(tǒng)，構(gòu)建新的保險(xiǎn)生態(tài)圈，或作為保險(xiǎn)公司積極參與到生態(tài)圈保險(xiǎn)中。

德國(guó)安聯(lián)集團(tuán)非常重視數(shù)字化，通過(guò)數(shù)字化的產(chǎn)品交付和服務(wù)提供為客戶(hù)帶來(lái)獨(dú)特的體驗(yàn)，打造獨(dú)特的客戶(hù)生態(tài)系統(tǒng)。安聯(lián)大舉投資發(fā)展數(shù)字化，啟動(dòng)了一個(gè)有關(guān)數(shù)字化的全球性項(xiàng)目，全球統(tǒng)一指揮，投入大量資金支持。它全面建設(shè)各項(xiàng)數(shù)字化能力，通過(guò)統(tǒng)一客戶(hù)界面、開(kāi)發(fā)移動(dòng)客戶(hù)端、引入社交媒介等手段提升客戶(hù)體驗(yàn)，推廣無(wú)紙化和直通式處理提升運(yùn)營(yíng)能力。同時(shí)積極推動(dòng)與企業(yè)、學(xué)校以及創(chuàng)新機(jī)構(gòu)的開(kāi)放式協(xié)作，成立了“安聯(lián)數(shù)字實(shí)驗(yàn)室”。

安聯(lián)積極打造生態(tài)系統(tǒng)，建立了統(tǒng)一的全球平臺(tái)、市場(chǎng)管理和創(chuàng)新機(jī)制，廣泛建立合作關(guān)系并為業(yè)務(wù)合作伙伴及客戶(hù)打造極具吸引力的產(chǎn)品套餐。例如，安聯(lián)與德國(guó)電信合作，推進(jìn)“數(shù)字化時(shí)代生活”概念，集兩家技術(shù)所長(zhǎng)開(kāi)發(fā)面向企業(yè)客戶(hù)和零售客戶(hù)的產(chǎn)品：針對(duì)零售客戶(hù)，安聯(lián)和德國(guó)電信協(xié)作開(kāi)發(fā)數(shù)字化“聯(lián)網(wǎng)之家”服務(wù)，利用傳感器技術(shù)及智能電話(huà)監(jiān)控客戶(hù)的家并提供援助服務(wù);為企業(yè)客戶(hù)提供全面的網(wǎng)絡(luò)安全解決方案及保險(xiǎn)產(chǎn)品。

中國(guó)平安集團(tuán)致力于打造自己的金融生態(tài)圈，從財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)起家，現(xiàn)已成為提供各類(lèi)金融、理財(cái)及其他服務(wù)的綜合金融集團(tuán)。

平安通過(guò)開(kāi)辟全新業(yè)務(wù)線吸引客戶(hù)，然后將客戶(hù)遷移到傳統(tǒng)金融服務(wù)領(lǐng)域：如通過(guò)陸金所P2P借貸平臺(tái)為平安的生態(tài)系統(tǒng)擴(kuò)展客戶(hù)群;再如平安好車(chē)在銷(xiāo)售二手車(chē)的同時(shí)還提供保險(xiǎn)和金融產(chǎn)品，顛覆了傳統(tǒng)銷(xiāo)售和分銷(xiāo)模式，鼓勵(lì)客戶(hù)使用平安其他新業(yè)務(wù);平安2014年春天發(fā)布了電子支付平臺(tái)“壹錢(qián)包”，集賺錢(qián)、存錢(qián)、貸款和放貸四合一，內(nèi)置連接到平安其他產(chǎn)品如陸金所，并提供短期小額投資和小額貸款;建立萬(wàn)里通客戶(hù)積分計(jì)劃，與商業(yè)伙伴合作建立更好客戶(hù)體驗(yàn)，觸及普通消費(fèi)群，并將客戶(hù)引入平安生態(tài)系統(tǒng)。

在互聯(lián)網(wǎng)海量獲客后，通過(guò)金融超市和客戶(hù)遷徙來(lái)實(shí)現(xiàn)交叉銷(xiāo)售。平安的金融超市致力于打造最全產(chǎn)品平臺(tái)，平安所有產(chǎn)品均可實(shí)現(xiàn)一站式購(gòu)買(mǎi)，平安的保險(xiǎn)客戶(hù)、銀行客戶(hù)、投資客戶(hù)可通過(guò)一個(gè)賬戶(hù)獲得全方位的綜合金融服務(wù)。平安強(qiáng)調(diào)要實(shí)現(xiàn)客戶(hù)資源在集團(tuán)三大核心金融服務(wù)板塊之間的遷徙，通過(guò)建立共享技術(shù)平臺(tái)使得客戶(hù)遷移變得非常容易，提升交叉銷(xiāo)售。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型：意識(shí)、戰(zhàn)略與能力

對(duì)比全球保險(xiǎn)市場(chǎng)，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)模已經(jīng)名列前茅。根據(jù)2014年的保費(fèi)市場(chǎng)規(guī)模統(tǒng)計(jì)(見(jiàn)圖4)，中國(guó)的保費(fèi)市場(chǎng)規(guī)模已經(jīng)達(dá)到1630億美元，排名第七。但是中國(guó)的保險(xiǎn)滲透水平遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國(guó)家，2013年中國(guó)的保費(fèi)深度僅為3%，保費(fèi)密度僅為1300元/人，而發(fā)達(dá)國(guó)家的保費(fèi)深度大多介于8%-12%之間，換算為人民幣保費(fèi)密度更是高達(dá)15000-30000元/人，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)仍有很大的挖掘潛力。

對(duì)比中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，以壽險(xiǎn)為例，中國(guó)壽險(xiǎn)行業(yè)的總保費(fèi)收入增速遠(yuǎn)低于GDP的增速，保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展稍滯后于整體中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

在落后于其他發(fā)達(dá)國(guó)家和中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的情況下，在信息技術(shù)和消費(fèi)者行為改變的驅(qū)動(dòng)下，越來(lái)越多的保險(xiǎn)公司正在進(jìn)行業(yè)務(wù)的改良和創(chuàng)新，面對(duì)可能的挑戰(zhàn)和機(jī)會(huì)，中國(guó)的保險(xiǎn)公司怎樣才能順應(yīng)時(shí)勢(shì)、搭上互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的順風(fēng)車(chē)、并占據(jù)一席之地呢?

首先，應(yīng)在意識(shí)上認(rèn)清不足、居安思危、轉(zhuǎn)變觀念。在中國(guó)，阿里、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)公司正在摩拳擦掌進(jìn)入金融領(lǐng)域。隨著互聯(lián)網(wǎng)公司的進(jìn)入，中國(guó)消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣和期望都發(fā)生很大改變，保險(xiǎn)公司必須未雨綢繆，積極布局多渠道整合，打造數(shù)字化能力，才能在不遠(yuǎn)的將來(lái)通過(guò)數(shù)字化優(yōu)勢(shì)滿(mǎn)足客戶(hù)需求、打贏獲客之戰(zhàn)。

其次，應(yīng)該有明確的數(shù)字化轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略，從數(shù)字化定位、數(shù)字化路線圖、生態(tài)系統(tǒng)與合作戰(zhàn)略幾方面明確本公司的數(shù)字化發(fā)展戰(zhàn)略。這里的數(shù)字化定位是保險(xiǎn)公司應(yīng)用和發(fā)展數(shù)字化希望達(dá)到的最高和最終目標(biāo)，是以客戶(hù)為中心提升客戶(hù)體驗(yàn)，還是整合保險(xiǎn)價(jià)值鏈的上下游構(gòu)建生態(tài)系統(tǒng)，還是提升專(zhuān)業(yè)的數(shù)字化能力，不同的保險(xiǎn)公司應(yīng)該會(huì)結(jié)合自身優(yōu)劣勢(shì)有不同的選擇。

數(shù)字化定位確定后，保險(xiǎn)公司需要制定其數(shù)字化路線圖，為了實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略目標(biāo)需要逐步實(shí)施各項(xiàng)轉(zhuǎn)型措施，這涉及組織架構(gòu)、崗位績(jī)效、業(yè)務(wù)流程、企業(yè)文化、IT系統(tǒng)、產(chǎn)品創(chuàng)新等多個(gè)方面，這個(gè)路線圖一定是循序漸進(jìn)而非一蹴而就的。

最后才是構(gòu)建數(shù)字化能力，而這一步也是難度最大的。在實(shí)施數(shù)字化轉(zhuǎn)型時(shí)，第一，保險(xiǎn)公司需向互聯(lián)網(wǎng)公司學(xué)習(xí)，具備創(chuàng)新管理和文化，簡(jiǎn)單來(lái)講就是要有互聯(lián)網(wǎng)公司的創(chuàng)新和試錯(cuò)文化，要有失敗的勇氣，不能從傳統(tǒng)的投資回報(bào)的角度考慮數(shù)字化轉(zhuǎn)型。第二，需進(jìn)行核心流程的數(shù)字化，要能夠提供跨渠道的、端到端的業(yè)務(wù)流程，而不是割裂的流程。第三，保險(xiǎn)公司要具有適應(yīng)雙速I(mǎi)T的能力，即一方面要具備傳統(tǒng)的IT能力以滿(mǎn)足公司的傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)的穩(wěn)定性，另一方面要具備快速應(yīng)變的數(shù)字化創(chuàng)新能力以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的要求;既要保持舊業(yè)務(wù)的生命力，又要通過(guò)新業(yè)務(wù)補(bǔ)充新鮮的血液。

總之，技術(shù)的進(jìn)步、消費(fèi)者行為的改變正在重塑全球保險(xiǎn)業(yè)，對(duì)保險(xiǎn)公司而言機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。盡管目前，行業(yè)整體數(shù)字化改良與創(chuàng)新尺度不同，但保險(xiǎn)公司毫無(wú)退路可言，唯有背水一戰(zhàn)。安聯(lián)、平安等保險(xiǎn)巨頭已在轉(zhuǎn)型路上先行一步，而Oscar、BoughtByMany等小而美的創(chuàng)新也讓我們充滿(mǎn)想象。站在十字路口的中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)，亟待轉(zhuǎn)變觀念、厘清戰(zhàn)略、構(gòu)建能力，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)重塑行業(yè)格局之際博得一席之地。

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